养老保险中途死亡给退吗（看完实际例子你还能淡定吗）

各地退休人员到底能领多少养老金呢？本文根据现实生活中各地退休人员的养老金核算表，给大家详细解析各地的养老金待遇及其构成。

此前，小编已经写过一篇关于养老金待遇计算的文章，里面非常详尽地从理论上进行了说明，感兴趣的朋友可自行查阅：《亲手算一算，你的养老保险能领多少钱？自己和单位交了多少钱？养老金会上涨吗？涨多少？》

我国目前养老金的领取计算公式如下：

简单来讲，最终能领到多少退休金，主要取决于以下几个因素：

1.退休时上年度的社平工资越高，退休金越高；

2.平均缴费指数越高，退休金越高；

3.缴费年限越长，退休金越高；

4.个人账户余额越多，退休金越高；

5.退休年龄越晚，退休金越高。

下面来几个实际例子给大家解析：

这个员工1971年3月出生，2005年10月参加工作，退休时间为2021年3月，养老保险总缴费年限为15年2个月，月平均缴费指数为0.521（意思就是指数化后，平均每月按照上年度当地月均社平工资52.10%作为缴费基数缴纳养老保险费），退休时上年度社平工资为9309元（即2020年深圳市月均社平工资），个人账户累积储存额51681.56元。

总退休金=统筹养老金（1074元） 个人账户养老金（265元） 过渡性养老金（160元） 调节金（0元） 地方补助（0元） 过渡性补助（0元） 归侨补助费（0元）=1499元/月

养老金替代率=1499÷9309=16.10%

也就是说，当深圳市城镇职工平均每月领取9309元工资的同时，这位员工每月领取1499元的退休金。

这个社平工资是中国一线、发达城市的水平。

这个案例就是最差的情形，缴费年限刚刚够15年的最低门槛，缴费基数按照52.10%的最低缴费基数（现在最低档是60%），养老金替代率仅仅16.10%。退休后的生活质量可想而知，真的就只够最基本的吃穿，会非常地糟糕。

来看一下第2个实际例子：

这个员工1972年9月出生，1990年7月参加工作，退休时间为2022年9月，养老保险总缴费年限为23年6个月，月平均缴费指数为0.7079（意思就是指数化后，平均每月按照上年度当地月均社平工资的70.79%作为缴费基数缴纳养老保险费），退休时上年度社平工资为6442元（即2021年当地月均社平工资），个人账户累计储存额31797.54元。

总退休金=统筹养老金（1292.8元） 个人账户养老金（163.1元） 过渡性养老金（383.1元）=1839元/月

养老金替代率=1839÷6442=28.55%

也就是说，当地城镇职工平均每月领取6442元工资的同时，这位员工每月领取1839元的退休金。

这个社平工资是目前中国大部分省会城市、包括重庆市的水平。（2021年重庆市社平工资为6165元/月）

这个案例是比较适中的情形，缴费年限为23.5年，按照70.79%的缴费基数缴纳养老保险费（现在最低档是60%，90%以上企业、事业单位职工的缴费基数就是最低档60%），养老金替代率仅仅28.55%。退休后的生活质量差不多也只够基本的吃、穿、住、用等物质需求，没有余力进行旅游、文艺等满足精神需求的活动。

看一下第3个例子：

这个员工1994年9月参加工作，退休时间为2020年7月，养老保险总缴费年限为25年2个月，月平均缴费指数为0.906（意思就是指数化后，平均每月按照上年度当地月均社平工资的90.60%作为缴费基数缴纳养老保险费），退休时上年度社平工资为9309元，个人账户累计储存额140324.05元。

总退休金=统筹养老金（2233元） 个人账户养老金（720元） 过渡性养老金（200元） 调节金（0元） 地方补助（253元） 过渡性补助（0元） 归侨补助费（0元）=3406元/月

养老金替代率= 3406 ÷ 9309 =36.59%

也就是说，当地城镇职工平均每月领取9309元工资的同时，这位员工每月领取3406元的退休金。

这个案例其实已经属于少数人的情形，缴费年限为25年2个月，按照90.60%的缴费基数缴纳养老保险费（绝大多数企业、事业单位职工（估计90%以上）的缴费基数就是最低档60%，能按照100%档位缴费基数缴纳养老保费的人少之又少），养老金替代率也只有36.59%。

退休后的物质生活，按照目前的物价水平，大概2000元/人/月是比较合理的，吃饭1000元、买衣服随礼金等等500元、交通费用500元。3406元的退休金减去2000元，还剩1406元可以稍微进行一下生活改善、或者满足一些精神需求。但平心而论，还是紧巴巴的。

看一下第4个案例：

这个员工1968年12月出生，1990年7月参加工作，退休时间为2018年12月，养老保险总缴费年限为28年4个月，月平均缴费指数为2.023（意思就是指数化后，平均每月按照上年度当地月均社平工资202.3%作为缴费基数缴纳养老保险费），退休时上年度社平工资为8348元（即2017年深圳市月均社平工资），个人账户累积储存额294417.6元。

总退休金=统筹养老金（3575元） 个人账户养老金（1510元） 过渡性养老金（634元） 调节金（300元） 地方补助（909元） 过渡性补助（106元） 归侨补助费（0元）=7034元/月

养老金替代率=7034÷8348=84.26%

也就是说，当深圳市城镇职工平均每月领取8348元工资的同时，这位员工每月领取7034元的退休金。

这个案例是极少数的情形，缴费年限为28年4个月，能按照200%的缴费基数缴纳养老保险费的人，寥寥无几，养老金替代率为84.26%。退休后的生活质量可以说和退休前基本持平，不会有太大的变化。是属于非常滋润的情形，一般也是国家机关领导人、事业单位的一把手才能有的待遇了。

从上面4个实际案例可以看出，其实退休金具体领多少钱，我们现在预测未来，是没有任何意义的，因为我们现在根本没办法可以预见，退休时上一年度当地的月均社平工资；就像往前推30年，没法预测现在的社平工资一样。社平工资是跟随社会经济的发展、物价水平的波动、宏观的货币政策等许多因素的变化而变化的。

现在进行预测，有价值的数据，就是养老金替代率。也就是当我们退休时，我们能领取的退休金，与当地上年度在岗职工月均工资的比值。

养老金替代率越高，我们的退休金就会越高，晚年生活就越滋润。

按照国际劳工组织的标准，养老金替代率需要达到70%及以上，退休后的生活质量，与退休前相比才能在感觉上不会产生太大的落差感。

显然在我们国家，只有极少数领导人、政府官员、单位高管等缴费基数高的人，才能达到这么高的养老金替代率。

目前我们的养老保险缴费基数，有60%、70%、80%、90%、100%、200%、300%七档供选择，90%以上（还是保守估计）的企事业单位，都是按照最低档60%来缴费的。如果你不信，可以自己查一下你的缴费基数。

回到重庆市的情况，我整理了2019-2021年重庆市人社局官网的统计数据，按照各种不同的社平工资、缴费年限、缴费基数进行计算，养老金替代率的计算结果如下图所示，需要说明的是，下图中的数据只计算了占退休金绝对大头的基础养老金部分（或者叫统筹养老金），没有计算个人账户养老金、过渡性养老金等。

从上面例举的4个退休金待遇表，我们也可以看出，基础养老金（或者叫统筹养老金）在总养老金中的占比为60%-80%，而且缴费基数越低，占比越高；缴费基数越高，占比越低。所以，虽然上图只计算了基础养老金，但是仍然具有极大的参考价值和预测价值。

对于普通的工薪阶层，我们绝大多数人都是按照60%缴费基数，假设25岁参加工作，60岁退休，缴费年限为35年，这样退休时的养老金替代率计算为28%，加上个人账户养老金、和一些政策性的补助等，估计勉强能达到40%的养老金替代率。

至于40%的养老金替代率，能否满足你的老年生活所需，这完全取决于个人对于生活品质的追求、对晚年生活的预期。

想象一下你现在月薪1万元，明年退休后每月退休金4000元，就是这个滋味了。

就算你是达官贵人、国家高级干部吧，最高也就是300%的缴费基数，养老金替代率70%，加上个人账户养老金、政策性补助等，估计能达到130%左右的养老金替代率。就是退休前月薪1万，退休后养老金1万3的水平，对于追求高品质生活的老人来说，这点钱还真的不太够。

其实，国家的社保养老，从机制设计上，就限定了下限和上限，下限不会饿死人，能有一口饭吃；上限也不会没有天花板，再高也不会太高（享受旧政策的除外），因为最低规定了缴费基数是60%，最高限定了缴费基数是300%，你想再低、或者再多交一些，都是不可以的了。

所以，真正高品质的养老生活，还是需要自己配置商业养老保险的。

以上的测算，还仅仅是基于中国未来35年人口结构不发生大的变化、经济稳定持续发展的假设。

根据2022年9月国家卫健委的数据，2035年左右，中国60岁及以上的老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。随着中国老龄化、少子化进程的快速推进，越来越多的年轻人开始意识到，退休养老的问题，光靠政府和社保养老变得越来越不切实际。购买商业养老保险，正成为我们这一代人必不可少的养老补充措施。

政府养老和社保养老，正面临三个极大的困境：

1. 人口老龄化的加速，导致未来领取养老金的人数越来越庞大；
2. 生育率的断崖式下降，每年的新生人口急速下降，权威机构预测，2023年中国人口将会出现负增长，而在2022年，新生儿数量首次跌破1000万，意味着未来缴纳养老保险费用的人数越来越少；
3. 经济大环境越来越差，各地方政府财政赤字扩大、地方政府债台高筑、土地财政走到尽头、财政收入急剧萎缩，经济欠发达地区的社保基金面临穿底、亏空的风险。

说到底，现在的年轻人，缴纳的养老保费，都在供养现在已经退休的老人，而未来领钱的老人越来越多，交钱的年轻人越来越少，入不敷出是必然的结果。

所以现在国家一方面鼓励大家延迟退休、老年人再就业，延缓、减少领取退休金的老年人数量；

另一方面放开二胎政策，拼命鼓励大家多生育，培养未来的接盘侠，增加交钱的年轻人数量。

但，恐怕在我们这一代人的有生之年，养老的问题都会是个大问题，很难得到有效的缓解。

毕竟，现在的年轻人，都不是那么好骗的了。辛辛苦苦养二胎，结果为别人接了盘；再说了，凭本事退的休，为什么要延迟？

老实说，每月领着这么3000块钱的退休金，真的只够吃穿用度的。辛苦劳累了一辈子，难道是为了领这3000块钱，勉强维持日常生活吗？相信每个人都想等退休了，要尝尝以前不舍得吃的美食，要逛逛以前未曾去过的旅游景点，要体验各地不同的风土人情，精彩而充实的退休生活后面，一定是厚实的养老金积淀，要达到对老年生活的美好预期，只有通过自己存钱、或者购买商业保险。

养老金储备，什么时候开始？

储备养老金，就像爬一座山。

这座山的高度是固定的（假设55岁是终点，300万是海拔），

准备得越早，越年轻就越有力气，爬起来就越轻松。

同样是安排55岁自己退休，每月领取5000元，领取终身，

30岁准备，只需要每年存5.3万元，坚持10年，享受一辈子，

45岁准备，则需要每年存9.1万，坚持10年，差不多需要多付出1倍的本金。

推荐一款，目前整个保险市场，同样的年龄、缴费方式、同样的保费条件下，领取金额最高的商业养老保险：

30周岁女性，每年存5万，仅仅只需要存10年（不用像社保养老至少交满15年，而且强制延迟退休的话可能要交35年），保终身。

到了60周岁，每年领取5.12万元（或者每月领取4300元），活多久，领多久。如果你想退保，不想领了，还可以随时退保，账户现金价值始终维持在80万元左右（远远超过你的本金50万元）退还给你。

商业养老保险，中间任何时候去世了，都退还现金价值，也是一笔巨款啊。社保养老，如果去世了，继承人仅仅只能领取个人账户里的钱，大头的统筹账户里的钱，是一分钱得不到的，都贡献给了其他老人。

还有，你想存多少、以后想领多少，都可以哦。