商业保险一般买哪些（不妨看看这本全品类高质量菜单）

本文列举的保险产品不考虑核保因素，不考虑任何人的偏好和需求，但可以保证，如果你正好需要该品类的保险产品，那么本文所列举的产品一定有资格成为你的备选之一。

无需多言，上干货。

如果在你的意外险保单中，意外医疗责任会限制医保目录，那么基本可以判定：你这次投保是非常低效的。在理赔实践中，意外医疗是否限制医保目录带给索赔人的体验是有巨大差别的。

一、大护甲3号成人意外险Pro

• 全计划意外医疗均不限医保范围
• 尊贵版和尊享版意外医疗0免赔
• 知名品牌保险公司承保
• 至尊版低保费，高身故保额及医疗保额杠杆

你可能注意到细节了，是的：至尊版有关于投保地区以及投保年龄的限制。基本上只有直辖市和省会城市以及相对比较大的城市可以投保。而且50-60周岁也无法投保至尊版。如果你没有投保资格，别急，看下一道菜。

二、小蜜蜂2号超越版

鼎和财险的这款意外险，保险责任框架内容基本和人保的大护甲3号差不多，可以作为很不错的替代品或者竞品。

• 尊享版和至尊版意外医疗0免赔，不限医保范围
• 至尊版高杠杆：兼有医疗高杠杆和身故高杠杆
• 至尊版无投保城市的限制，但是小部分城市医疗费用赔付和津贴赔付属特约责任免除，这个投保时要注意了。
• 至尊版在投保年龄范围内，无特定限制，18-60周岁均可投保

一、小神童少儿意外险

• 意外医疗0免赔，不限医保范围，赔付比例100%
• 保费便宜，极致性价比
• 线上索赔，方便快捷

和其它大部分意外险产品一样，小神童意外险只支持被保人在全国二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用补偿。当然了，如果你对就诊的医疗机构有更高的要求，那么可以看下一道菜：公立医院特需、私立医院、私人诊所都支持，关键还不贵。你敢信？

二、美亚宝贝无忧

• 意外医疗不限医保范围，0免赔，赔付比例100%
• 计划二支持公立医院特需
• 计划三/四/五均支持私立医院和私人诊所

不过投保时需要注意的是，该产品仍然不支持部分县市医院的医疗费用补偿。

一、医享无忧/蓝医保

• 保证续保20年，续保稳定，断保风险小
• 三人及以上家庭单费率优惠
• 院外特药医疗、质子重离子医疗随主保险责任一样保证续保20年
• 院外特药医疗涵盖阿基伦塞注射液等c-cart药品
• 可支持线上人工核保

二、医享无忧惠享版

• 首次投保年龄扩展至80岁，70岁以内可单独投保，70-80需家人一起投保
• 职业类被扩展至1-6类，消防员，刑警，空乘等高危职业可投
• 未出险，免赔额可逐年递减；保证续保5年
• 核保宽松：高血压、肺结节、血糖异常、乙肝小三阳均有机会承保

• 医疗增值服务丰富，首创护工对接服务
• 有城市惠民保，以有惠民保身份投保，费率打八折
• 既往症责任免除条件宽松，未如实告知的疾病才算既往症。

一、康瑞人生

• 约定60岁或者70岁后发生重疾保险事故，按照双倍保额赔付。把重疾保障杠杆设计在重大疾病发生率最高的人生周期
• 重大疾病多次，不分组赔付，且无三同条款

二、无忧人生2022

保险责任的设计多样灵活，你可以选择任何你想要的组合责任。比如重疾 轻中症、比如重疾 恶性肿瘤关爱金、比如重疾 身故责任，你甚至可以只选择重疾责任。所以这款产品既适合首次配置重疾险的保民，更适合又针对性加保的保民。

三、阿波罗2号

• 包含重疾多次不分组赔付责任的重疾险产品中，费率最亲民的一款。
• 超赔杠杆不仅涵盖重大疾病，还包括轻症和中症责任

四、守卫者5号

• 重疾、轻症和中症共用六次赔付次数，且不分组
• 重疾赔付后，轻中症责任不终止
• 重疾赔付有超赔杠杆责任
• 恶性肿瘤二次赔付
• 特定心脑血管疾病二次赔付

一、大黄蜂7号

• 保险期间可根据需求选择定期（30年/至70岁）或者终身；
• 重疾多次不分组，保额递进赔付
• 首次重疾加倍赔付
• 重疾赔付后，轻中症责任不终止
• 少儿特定重疾加倍赔付

二、健康保少儿版A款

• 缴费期满日之前，重疾1.5倍保额赔付
• 30岁之前，青少年高发重疾按照1.5倍保额赔
• 30岁-70岁之间，青壮年和中年高发疾病，如：白血病，前列腺癌，肺癌，胃癌，肝癌，心肌梗死，乳腺癌，子宫颈癌，卵巢癌，输卵管癌等，按照2倍保额赔付
• 70岁以后，老年高发重疾，如严重脑中风后遗症，严重脑炎或脑膜炎后遗症，严重阿尔茨海默症，严重脑损伤，严重原发性帕金森，按照2倍保额赔付
• 重大疾病不分组多次赔付
• 恶性肿瘤的复发持续转移场景的100%保额赔付

一、大麦2022定期寿险

没什么好说的，这款产品责任免除条款宽松，费率友好。问卷如果能过，闭着眼睛投也没问题。

二、阳光橙定期寿险

• 没有疾病等待期
• 问卷不问肺部结节，所以肺结节可以直接投
• 猝死可加倍赔付

如果你更看重养老金领取的时间，对自己的寿命比较有信心，想领取终身。那么应该选择保险期间为终身的养老年金方案中，同样投保计划下养老金杠杆最高的产品。如下：

一、鑫享至尊加倍版养老年金保险（养多多2号）

经过测算，相比福满满、光明慧选、金生有约等主流养老金产品，终身保险期间，全投保计划之下，养多多2号的养老金杠杆最高。

二、福满满养老年金保险

在主流养老金产品中，全投保计划之下，若保险期间为终身，福满满的养老金杠杆仅次于养多多2号。但是该产品除了养老金之外，还分别在被保人80岁、90岁和100岁给付1倍保额、2倍保额和3倍保额祝寿金。算上这些祝寿金后，该产品的养老金杠杆最高。但是获得祝寿金的前提是被保险人需生存至祝寿金领取日。

该产品适合家里有长寿基因，对自己寿命非常有信心的人投保。

如果你更关注养老品质，更关注自己生存期间或者黄金养老期养老金的杠杆，或者对自己的寿命没有充足信心。那么下面这两款养老金非常适合。

三、今生有约优享版/光明慧选

这两款养老金产品均可以选择用养老金领取时间换养老金杠杆。也就是说，可以缩短养老金领取时间，把养老金领取时间设置为20年，然后最大限度提高养老金领取额度。

比如，30岁女性，年交保费30000元，20年缴费，55岁开始领取养老金

• 光明慧选可领取至75岁，每年领取5.4万，最后一年再一次性领取54万
• 今生有约优享版可领取至75岁，每年领取7万元
• 养多多2号可领取至终身，每年领取5.5万

不过，光明慧选最后一年这10倍保额的养老金，给付条件也是需生存到这一年，否则也拿不到。虽然这款产品包含保证给付20年条款，但是保证给付金额中并不包括这笔10倍保额的养老金。